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2022年，我國新能源汽車產(chǎn)銷兩旺。圖為浙江省金華市一家汽車工廠車間里，新能源汽車有序下線。
胡肖飛攝（人民視覺）

中央經(jīng)濟(jì)工作會議指出，“要著力擴(kuò)大國內(nèi)需求”“支持住房改善、新能源汽車、養(yǎng)老服務(wù)等消費”。

近年來，憑著低碳環(huán)保、使用成本低等優(yōu)勢，新能源汽車駛?cè)肓饲Ъ胰f戶。商務(wù)部發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2022年，我國新能源汽車內(nèi)銷同比增長93.4%。

從買車到用車，廣大車主都十分關(guān)心上保險的事。一份好車險，能為駕乘人提供全面的人身、財產(chǎn)保障。2021年底，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》。一年多來，保險機(jī)構(gòu)積極推出新能源汽車專屬保險產(chǎn)品。專屬保險能否適應(yīng)新能源車創(chuàng)新升級的腳步，如何為消費者提供更優(yōu)質(zhì)的保障？記者進(jìn)行了采訪。

專屬產(chǎn)品專門保障

●解決消費者對電池風(fēng)險擔(dān)憂，將車外設(shè)備及相關(guān)責(zé)任事故納入承保范圍

春節(jié)剛過，湖北襄陽市的鄧恩林喜提此前預(yù)定的新能源汽車，“我一直想買車，專屬保險問世，打消了我對新能源車保險保障不足的顧慮，一家人開開心心去選車。”

“電池、電動機(jī)、電控系統(tǒng)都納入了專屬車險保障范圍，精準(zhǔn)地補上了新能源車的保障短板。”“自用充電樁也能投保了，保障越來越全面。”新能源專屬車險的推出，讓不少車主感到更安心。

業(yè)內(nèi)人士指出，此前，新能源汽車與傳統(tǒng)燃油車使用相同的車險條款，“三電”系統(tǒng)、充電環(huán)節(jié)等缺少保險保障，而新能源專屬車險充分考慮了新能源汽車構(gòu)造特點，將“三電”系統(tǒng)明確納入車損險保障范圍。

“新能源專屬車險的主要亮點就是圍繞動力來自電池這個特征進(jìn)行設(shè)計，有的放矢地解決了消費者對電池風(fēng)險的擔(dān)憂，汽車養(yǎng)護(hù)維修更有保障?！闭憬髮W(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林說。

新能源專屬車險將充電樁等車外設(shè)備及相關(guān)責(zé)任事故納入承保范圍也是一大創(chuàng)新。據(jù)了解，自用充電樁損壞，或是對第三者造成人身傷亡或財產(chǎn)損失的，能通過專屬條款附加險中的自用充電樁損失保險、自用充電樁責(zé)任保險等進(jìn)行賠償，滿足車主多樣化的保障需求。

“消費者還可通過投保附加外部電網(wǎng)故障損失險，分散外部電網(wǎng)輸變電故障、電流電壓異常等導(dǎo)致車輛損失的風(fēng)險?！睆V西銀保監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人說。

“新能源汽車商業(yè)保險專屬條款為相關(guān)產(chǎn)品的設(shè)計提供了基準(zhǔn)。從實踐看，新能源車險產(chǎn)品和服務(wù)較以往明顯提升，保單條款更清晰嚴(yán)謹(jǐn)，保險責(zé)任明顯拓寬，附加服務(wù)更加豐富?！敝袊鐣茖W(xué)院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠說。

北京一家新能源汽車公司銷售人員張迪說，新能源車險的“可得性”也有所提高。保險公司研發(fā)新產(chǎn)品的效率提升，一些小眾車型也能找到合適的保險產(chǎn)品。這樣一來，不同購車偏好的車主都不用擔(dān)心沒保障，有利于更好釋放新能源車消費需求。

剛需市場前景可觀

●新能源車在新車銷量中占比倍增，為財險拓市場優(yōu)結(jié)構(gòu)提供新機(jī)遇

專家表示，發(fā)展新能源汽車對擴(kuò)內(nèi)需促消費、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級、推動綠色發(fā)展具有積極作用。隨著新能源汽車不斷推廣，新能源車險市場前景可觀。

數(shù)據(jù)顯示，新車銷量中新能源汽車占比由2021年的1/8增至2022年的1/4，滲透率達(dá)到25.6%。“新能源車險業(yè)務(wù)增長較快，在新車車險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中的占比明顯提升?！敝袊．a(chǎn)險董事長顧越說。

王向楠說，新能源汽車快速發(fā)展給財險行業(yè)開拓市場空間、優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)提供了新機(jī)遇。此外，新能源汽車數(shù)字化、智能化的特征為保險行業(yè)定價、定損、賠付、維修等提供了更好條件。

不只保險機(jī)構(gòu)看好新能源車險業(yè)務(wù)，不少車企也在躍躍欲試，探索成立保險經(jīng)紀(jì)公司或收購保險中介牌照。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，車企參與提供保險服務(wù)有利于培養(yǎng)新業(yè)務(wù)模式，拓展發(fā)展空間。

“車險具有剛需屬性，有望成為車企服務(wù)車主的新入口，以此為抓手打通車主用車全生命周期，全方位拓展服務(wù)體系?！北本┸嚺c車科技有限公司創(chuàng)始人、CEO張磊分析，新能源車企可以從投保、出險、續(xù)保、維修、理賠等多個場景與用戶建立連接，以此拓展汽車保養(yǎng)、理賠維修、汽車金融等業(yè)務(wù)，在優(yōu)化車主服務(wù)、提升品牌形象、促進(jìn)車險創(chuàng)新的同時有利于拓展自身盈利空間，實現(xiàn)行業(yè)良性發(fā)展。

不過業(yè)內(nèi)人士也坦言，目前車企主要是作為保險服務(wù)的中介方，與保險公司仍有本質(zhì)區(qū)別?！靶履茉窜嚻笠獏⑴c車險業(yè)務(wù)，也面臨研發(fā)成本高、理賠體系建設(shè)周期長、牌照合規(guī)等問題?！睆埨谡f，長遠(yuǎn)來看，加強(qiáng)跨行業(yè)合作、優(yōu)勢互補，有利于推動新能源專屬車險更好發(fā)展。

破解定價難題

●借助新科技“精準(zhǔn)畫像”，為消費者提供更全面的風(fēng)險保障

這兩年，消費者對新能源車險價格變化的感受不盡相同。車主劉先生說，他在2022年1月份購買了一輛某品牌的新能源汽車，首年保費約6000元，今年續(xù)保時，保費經(jīng)過折扣之后，約4000元。這讓他感到驚訝，“這個價格對比燃油車反而更優(yōu)惠?！?/P>

一位資深車險銷售人員告訴記者，隨著各大保險公司新能源車險產(chǎn)品體系更加完善，保險價格正趨于合理。一些市場占有率高、“零整比”相對較低的新能源車型維修成本有效壓減，保費也相應(yīng)減少。同時，市場上一些高檔、“小眾”車型也存在保費上漲的情況。

如何更好破解新能源車險定價難題？專家表示，要先解決數(shù)據(jù)積累不足、維修門檻和成本高等問題。

“目前新能源汽車屬于新興行業(yè)，新增品牌多，車輛性能差異大，保險公司對于新能源汽車風(fēng)險認(rèn)知仍處于積累階段。”中國人保財險有關(guān)負(fù)責(zé)人說。

盤和林表示，一些車型技術(shù)成熟度相對有限，質(zhì)量不夠穩(wěn)定，導(dǎo)致事故發(fā)生率和賠付率較高。此外，電動汽車“三電”系統(tǒng)等有一定的技術(shù)壁壘，有時需到廠商指定門店維修，以換代修的情況也比較多，導(dǎo)致維修費用偏高，抬高了賠付成本。

車主用車習(xí)慣也將影響車險價格。張迪說，目前出險情況對車主續(xù)保費用的影響較大，一年的出險記錄甚至?xí)绊懼髱啄甑谋ＹM。

如何推動定價更加精細(xì)化，實現(xiàn)專屬保險產(chǎn)品提質(zhì)降價？

“要加強(qiáng)保險行業(yè)與新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)據(jù)與技術(shù)融合?！敝袊吮Ｘ旊U有關(guān)負(fù)責(zé)人說，未來保險公司可與新能源車企、電池供應(yīng)商等加強(qiáng)合作，通過數(shù)據(jù)資源跨界融合，對新能源汽車出險特征進(jìn)行深入分析，實現(xiàn)對新能源車主駕駛行為精準(zhǔn)畫像，進(jìn)而制定更為精準(zhǔn)的費率厘定體系，推動新能源專屬產(chǎn)品滿足定制化、個性化的保障需求。

“比如，通過車聯(lián)網(wǎng)采集速度、里程、加速、減速、轉(zhuǎn)彎等駕駛行為數(shù)據(jù)，結(jié)合地圖和天氣數(shù)據(jù)建立模型厘定風(fēng)險成本，不僅能夠因車、因人合理定價，還可以提高事故處理時效、協(xié)助追蹤盜竊車輛等，同時將風(fēng)險數(shù)據(jù)反饋給汽車制造商，不斷提升車輛安全品質(zhì)?！蓖跸蜷硎荆岣咝履茉窜囯U的“科技含量”，不僅能引導(dǎo)車主安全駕駛，降低風(fēng)險隱患，還有助于保險機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險、減少賠付。

專家認(rèn)為，相關(guān)行業(yè)應(yīng)加強(qiáng)汽車智能網(wǎng)聯(lián)、自動駕駛、大數(shù)據(jù)等前沿科技的創(chuàng)新合作，共同應(yīng)對未來“無人駕駛”等智能交通發(fā)展所帶來的風(fēng)險保障需求，對新興保險產(chǎn)品進(jìn)行前瞻性數(shù)據(jù)積累、場景分析，來緊跟汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展腳步，為消費者提供更全面的風(fēng)險保障。

新能源車險投?！靶≠N士”

新能源汽車需投保交強(qiáng)險、商業(yè)車險中的三者險和車損險。駕駛員責(zé)任險可自主選擇。目前新能源專屬車險將新能源車容易受損的部分，如“電池及儲能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)”明確納入了責(zé)任條款。

新能源汽車保險附加險主要包括：

附加外部電網(wǎng)故障損失險。賠償因外部電網(wǎng)故障導(dǎo)致車輛損失，以及為避免損失產(chǎn)生的施救費用。

附加自用充電樁損失保險。賠償家庭自然災(zāi)害、意外事故、被盜竊或遭他人損壞導(dǎo)致的充電樁自身損失。

附加自用充電樁責(zé)任保險。賠償自己家充電樁造成他人死亡或財產(chǎn)損失。

附加智能輔助駕駛軟件損失補償險。賠償車輛全損造成的智能輔助駕駛軟件損失。

附加火災(zāi)事故限額翻倍險。賠償自己的車起火，造成他人傷亡或財產(chǎn)損失。

附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款。投保以后提供道路救援服務(wù)、安全檢測、代為駕駛、代為送檢等特約條款服務(wù)。

附加車輪單獨損失險。賠償新能源汽車發(fā)生單方事故造成車輪單獨損失。

附加新增加設(shè)備損失險。賠償合法改裝的新能源汽車發(fā)生的改裝部件損失。

（柴邊）

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