在國(guó)內(nèi)疫情反復(fù)、經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇放緩的壓力下，盡管金融讓利、凈息差收窄以及房企流動(dòng)性危機(jī)引發(fā)市場(chǎng)對(duì)銀行資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力的擔(dān)憂，上半年商業(yè)銀行主要指標(biāo)依舊保持穩(wěn)健，小微貸持續(xù)發(fā)力。

2022年8月19日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《2022年二季度銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)情況》顯示，2022年上半年商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7.1%;截至二季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額367.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)9.4%;商業(yè)銀行法人口徑不良貸款率1.67%，較上季末下降0.02個(gè)百分點(diǎn);撥備覆蓋率為203.78%，較上季末上升3.08個(gè)百分點(diǎn);資本充足率為14.87%，較上季末下降0.14個(gè)百分點(diǎn)。

凈利潤(rùn)方面，2022年上半年，商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.2萬(wàn)億元，而2021年上半年錄得1.1萬(wàn)億元。中金公司銀行研究團(tuán)隊(duì)近期的報(bào)告指出，銀行經(jīng)營(yíng)的宏觀環(huán)境穩(wěn)定向好、監(jiān)管周期平穩(wěn)過(guò)渡、科技創(chuàng)新推動(dòng)模式切換，頭部銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入到實(shí)質(zhì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，未來(lái)主要業(yè)務(wù)將表現(xiàn)在消費(fèi)信貸、資產(chǎn)管理、財(cái)富管理和金融科技等細(xì)分領(lǐng)域。

金融服務(wù)方面，2022年上半年，保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入2.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)5.1%。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款余額55.8萬(wàn)億元，其中單戶授信總額1000萬(wàn)元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額21.8萬(wàn)億元，同比增速22.6%。保障性安居工程貸款余額6.3萬(wàn)億元。

從5月央行提出“持續(xù)增加普惠小微貸款投放”，到7月銀保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)“按照市場(chǎng)化原則對(duì)制造業(yè)中小微企業(yè)實(shí)施延期還本付息”，主要商業(yè)銀行持續(xù)加強(qiáng)和深化小微企業(yè)金融服務(wù)，支持小微客戶紓困恢復(fù)。8月中下旬各銀行半年報(bào)披露在即，從已經(jīng)公布的數(shù)據(jù)來(lái)看，招商銀行半年報(bào)顯示其提供小微貸款6098.12億元，較上年末增長(zhǎng)8.53%。

中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2022年二季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示，截至2022年6月，普惠小微貸款約占206萬(wàn)億元人民幣貸款余額的10.6%，較2019年末提高3個(gè)百分點(diǎn)，上升勢(shì)頭明顯。

從普惠小微貸的市場(chǎng)格局來(lái)看，根據(jù)平安證券研究所的測(cè)算，六大行和農(nóng)商行市占率較高，頭部銀行優(yōu)勢(shì)顯著;在存量方面，六大行與農(nóng)商行各分三成。

但在實(shí)際展業(yè)過(guò)程中，普惠小微金融仍然面臨諸多挑戰(zhàn)，主要是受到政策讓利的影響，普惠小微貸款定價(jià)相對(duì)缺乏彈性。平安證券分析師袁喆奇認(rèn)為，站在小微企業(yè)角度，面臨辦理周期長(zhǎng)、門檻較高、渠道單一等融資難題;站在金融機(jī)構(gòu)角度，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定、缺乏抵質(zhì)押物，導(dǎo)致銀行面臨更高風(fēng)險(xiǎn)成本，且相較大型企業(yè)，小微企業(yè)貸款需求更加小額分散、經(jīng)營(yíng)規(guī)范化程度較低，有著獲客成本更高的難題。

從數(shù)據(jù)看，上半年信貸資產(chǎn)質(zhì)量保持基本穩(wěn)定。截至2022年二季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額3萬(wàn)億元，較上季末增加416億元;商業(yè)銀行不良貸款率1.67%，較上季末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)，關(guān)注類貸款余額4萬(wàn)億元。

上半年商業(yè)銀行資本充足率略有下降，不過(guò)風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力仍處于比較穩(wěn)健的水平。2022年二季度末，商業(yè)銀行(不含外國(guó)銀行分行)資本充足率為14.87%，較上季末下降0.14個(gè)百分點(diǎn);一級(jí)資本充足率為12.08%，較上季末下降0.17個(gè)百分點(diǎn);核心一級(jí)資本充足率為10.52%，較上季末下降0.18個(gè)百分點(diǎn)。(夏怡寧)

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