“增加理賠難度侵害被保險(xiǎn)人權(quán)益”“保險(xiǎn)條款表述不規(guī)范”……近期，部分銀保監(jiān)局在第四輪財(cái)險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品抽查中發(fā)現(xiàn)諸多問題，6家財(cái)險(xiǎn)公司被采取行政監(jiān)管措施，其中，陽光財(cái)險(xiǎn)及眾惠相互兩家險(xiǎn)企被責(zé)令在未來3個(gè)月內(nèi)禁止備案新的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)除外。

北京銀保監(jiān)局近日對中鐵自保、國壽財(cái)險(xiǎn)、陽光財(cái)險(xiǎn)、中銀保險(xiǎn)、眾惠相互等5家財(cái)險(xiǎn)公司采取行政監(jiān)管措施。

北京銀保監(jiān)局在行政監(jiān)管措施決定書中指出，中鐵自保部分產(chǎn)品存在以下違法違規(guī)事實(shí)：一是附加險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率設(shè)計(jì)不合理。二是費(fèi)率浮動(dòng)條件不清晰，基準(zhǔn)費(fèi)率為區(qū)間值;精算報(bào)告要素不完整;投保人未履行告知義務(wù)情況下，保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同后是否退還保費(fèi)表述不完整。三是備案表中產(chǎn)品名稱不完整、附加險(xiǎn)未逐條單獨(dú)備案。

國壽財(cái)險(xiǎn)存在以下四項(xiàng)問題：一是借款人意外險(xiǎn)條款指定貸款機(jī)構(gòu)為第一受益人，不符合《中華人民共和國保險(xiǎn)法》關(guān)于人身保險(xiǎn)受益人應(yīng)由被保險(xiǎn)人或投保人指定的相關(guān)規(guī)定;費(fèi)率厘定不合理，意外險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率與貸款利率掛鉤。二是費(fèi)率調(diào)整條件不清晰不明確、附加費(fèi)用率不合理、保險(xiǎn)條款未從保險(xiǎn)合同生效角度表述、保險(xiǎn)責(zé)任表述及索賠材料不利于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、缺少備案文件等。三是產(chǎn)品名稱不規(guī)范、缺少必要釋義。四是保險(xiǎn)條款表述不規(guī)范。

陽光財(cái)險(xiǎn)存在的問題包括：一是保險(xiǎn)條款可能損害投保人或被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益、賠償材料涉嫌增加理賠難度侵害被保險(xiǎn)人權(quán)益。二是保險(xiǎn)條款或保險(xiǎn)費(fèi)率不清晰不準(zhǔn)確、費(fèi)率厘定有效性不足、免責(zé)條款表述不利于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、沒有合理確定附加費(fèi)率、保險(xiǎn)條款未規(guī)范引用相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)等。三是條款或費(fèi)率表出現(xiàn)格式錯(cuò)誤、附加險(xiǎn)未逐條單獨(dú)備案。四是保險(xiǎn)條款表述不嚴(yán)謹(jǐn)。

中銀保險(xiǎn)的問題包括：一是條款未引用行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，引用的部分標(biāo)準(zhǔn)已廢止;承保健康體檢費(fèi)用的確定風(fēng)險(xiǎn)，違反射幸原則;條款不公平合理，可能損害投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益;保險(xiǎn)責(zé)任開始后，退保收取手續(xù)費(fèi)等。二是條款名稱命名不符合規(guī)定、費(fèi)率調(diào)整條件不清晰不明確、保險(xiǎn)條款未從保險(xiǎn)合同生效角度表述、保險(xiǎn)責(zé)任表述及索賠材料不利于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、缺少備案文件、精算報(bào)告內(nèi)容不完整等。三是附加險(xiǎn)未逐條單獨(dú)備案、附加險(xiǎn)混入主險(xiǎn)一同備案、附加險(xiǎn)無對應(yīng)主險(xiǎn)產(chǎn)品、條款格式出現(xiàn)錯(cuò)誤等。四是產(chǎn)品屬性分類錯(cuò)誤等問題。

眾惠相互的問題包括：一是健康險(xiǎn)保險(xiǎn)條款中未明確表述為“不保證續(xù)保”、基準(zhǔn)費(fèi)率為區(qū)間值、引用已廢止標(biāo)準(zhǔn)等;二是條款名稱命名不符合規(guī)定，費(fèi)率調(diào)整條件不清晰、不合理等;三是條款中引用已廢止法律、備案表填寫不規(guī)范、條款修訂格式存在問題;四是產(chǎn)品屬性分類錯(cuò)誤、個(gè)別文字錯(cuò)誤。

同時(shí)，吉林銀保監(jiān)局對鑫安汽車保險(xiǎn)股份有限公司采取行政監(jiān)管措施。

吉林銀保監(jiān)局認(rèn)為鑫安汽車部分產(chǎn)品存在以下問題：一是備案產(chǎn)品違反公平合理原則;二是引用已廢止標(biāo)準(zhǔn);三是條款名稱命名不符合《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》相關(guān)規(guī)定;四是條款要素不完整;五是責(zé)任免除條款未用足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標(biāo)志作出提示;六是精算報(bào)告包含要素不完備、不合理;七是引用相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范，缺少部分要素;八是產(chǎn)品屬性分類不當(dāng)，未按被保險(xiǎn)人屬性正確分類個(gè)人產(chǎn)品和非個(gè)人產(chǎn)品;九是精算報(bào)告出現(xiàn)文字或格式錯(cuò)誤。

以上保險(xiǎn)公司已被責(zé)令立即停止使用問題產(chǎn)品，在1個(gè)月內(nèi)完成問題產(chǎn)品的修改工作，在3個(gè)月內(nèi)對公司在售產(chǎn)品進(jìn)行全面自查整改，并于4月30日前向相應(yīng)銀保監(jiān)局報(bào)送有關(guān)自查整改情況。(房文彬)

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