近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部發(fā)布《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題的通報(bào)》(以下簡(jiǎn)稱《通報(bào)》)，對(duì)近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問(wèn)題進(jìn)行通報(bào)。

從通報(bào)內(nèi)容看，此次銀保監(jiān)會(huì)點(diǎn)名28家險(xiǎn)企，并從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品費(fèi)率厘定、產(chǎn)品報(bào)送材料等方面指出存在的問(wèn)題。

存在四方面問(wèn)題

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，既往癥定義不合理問(wèn)題依舊存在。據(jù)《通報(bào)》，新華人壽、上海人壽、幸福人壽、中銀三星人壽報(bào)送的4款醫(yī)療保險(xiǎn)，條款約定合同生效日前未經(jīng)醫(yī)生診斷和治療的癥狀屬于既往癥，缺乏客觀判定依據(jù)，易引發(fā)理賠糾紛。

現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算不合理等問(wèn)題再度被監(jiān)管指出。如華匯人壽、信泰人壽、東吳人壽、國(guó)聯(lián)人壽、弘康人壽、天安人壽、太平人壽報(bào)送的8款產(chǎn)品，現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算不合理，存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)。愛(ài)心人壽報(bào)送的2款終身壽險(xiǎn)，現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算使用的利率不一致。

值得注意的是，時(shí)下各保險(xiǎn)公司主攻的增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品也被監(jiān)管點(diǎn)名。

據(jù)《通報(bào)》，海保人壽、和泰人壽、橫琴人壽、華貴人壽、信美相互人壽、小康人壽報(bào)送的11款增額終身壽險(xiǎn)增額利率超過(guò)3.5%，易與產(chǎn)品定價(jià)利率混淆，存在噱頭營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)。

在產(chǎn)品條款表述方面，條款表述不嚴(yán)謹(jǐn)、不合理是重點(diǎn)問(wèn)題。據(jù)《通報(bào)》，人保壽險(xiǎn)的某疾病保險(xiǎn)，條款中關(guān)于極重度惡性腫瘤的相關(guān)表述與行業(yè)《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》不符;恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽報(bào)送的某短期醫(yī)療保險(xiǎn)，條款中關(guān)于續(xù)保的表述不符合監(jiān)管規(guī)定，存在較為嚴(yán)重的誤導(dǎo)隱患;英大人壽的某疾病保險(xiǎn)，條款中關(guān)于身故保險(xiǎn)金申請(qǐng)材料的規(guī)定不合理，易引發(fā)理賠糾紛。

在產(chǎn)品費(fèi)率厘定方面，一是費(fèi)率厘定不合理。如太保壽險(xiǎn)、平安人壽、百年人壽、天安人壽、太平人壽報(bào)送的7款醫(yī)療保險(xiǎn)，費(fèi)率厘定年齡區(qū)間跨度過(guò)大，存在不公平定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。二是費(fèi)率厘定缺乏定價(jià)基礎(chǔ)。如民生人壽報(bào)送的某疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任過(guò)于單一，缺乏定價(jià)基礎(chǔ)。

產(chǎn)品報(bào)送材料存在不規(guī)范的情況。如陸家嘴國(guó)泰人壽、太平洋健康險(xiǎn)報(bào)送的3款健康保險(xiǎn)，加費(fèi)表作為單獨(dú)材料報(bào)送，未包含在費(fèi)率表中;平安健康險(xiǎn)報(bào)送的2款醫(yī)療保險(xiǎn)，存在備案材料不齊全、上傳錯(cuò)誤等問(wèn)題;平安人壽報(bào)送的某兩全保險(xiǎn)，精算報(bào)告中假設(shè)投資收益率填寫錯(cuò)誤。

壓實(shí)總精算師責(zé)任

就上述問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部認(rèn)為，個(gè)別人身險(xiǎn)公司產(chǎn)品管理粗放、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)意識(shí)淡漠，部分歷史產(chǎn)品條款中有關(guān)于滿期金累積生息賬戶相關(guān)表述，所涉及的負(fù)債管理和利率厘定等問(wèn)題存在嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)隱患，易造成“剛性兌付”預(yù)期。

銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部要求，各人身險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)持續(xù)加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)報(bào)備工作的審核把關(guān)，總精算師需落實(shí)好產(chǎn)品審核把關(guān)的第一責(zé)任，及時(shí)發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、精算等方面存在的問(wèn)題和不足。各人身險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格對(duì)照歷次通報(bào)內(nèi)容和“負(fù)面清單”中的問(wèn)題進(jìn)行自查，對(duì)于其他公司產(chǎn)品核查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，要引以為戒，及時(shí)變更、停售類似產(chǎn)品，已經(jīng)造成不良影響的，要及時(shí)報(bào)告、認(rèn)真整改，不能存有僥幸心理。

據(jù)悉，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部將重點(diǎn)在意外傷害保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)、非重大疾病類產(chǎn)品使用新重疾定義等方面，對(duì)各公司產(chǎn)品開發(fā)、銷售等行為進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，堅(jiān)決打擊違規(guī)開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品、產(chǎn)品炒停、誤導(dǎo)宣傳等行為，對(duì)發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問(wèn)題，將依法對(duì)公司采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴(yán)肅追究有關(guān)人員責(zé)任。(仇兆燕)

關(guān)鍵詞： 人身險(xiǎn)產(chǎn)品 產(chǎn)品開發(fā) 醫(yī)療保險(xiǎn) 產(chǎn)品定價(jià)利率