2020年以來，城市普惠型商業(yè)醫(yī)療保險(以下簡稱“惠民保”)的興起，成為商業(yè)保險領(lǐng)域乃至多層次醫(yī)療保障體系的一大熱點。惠民保作為一項全新嘗試，為完善多層次醫(yī)療保障體系、推動醫(yī)療保障層面政府治理能力現(xiàn)代化發(fā)展等提供了新的思路。

截至2021年10月中旬，全國共上線136款惠民保產(chǎn)品，包括114個城市級項目、16個省級項目和6個全國性項目，覆蓋人群已超7000萬。從地區(qū)分布來看，惠民保產(chǎn)品分布大體呈現(xiàn)出東多西少、南多北少的特征，各省份的表現(xiàn)也不盡相同。

目前大多數(shù)惠民保項目啟動時間不長，在產(chǎn)品屬性、經(jīng)營主體實力和各地社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境等多重因素的共同影響下，其火熱發(fā)展的背后伴隨著一系列不容忽視的問題，給項目的高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展帶來了一定挑戰(zhàn)。

首先，易發(fā)生逆向選擇。盡管大多產(chǎn)品對于既往癥可保不賠，但其參保門檻較低，產(chǎn)品對健康人群與非健康人群在保費(fèi)上沒有做出區(qū)分，依據(jù)年齡對保費(fèi)分檔的情況也很少。這雖然體現(xiàn)了惠民保產(chǎn)品的“普惠性”，但也大大增加了其中可能發(fā)生的道德風(fēng)險，使得惠民保對非健康人群的吸引力更大，健康人群的投保意愿相對較小，長期來看項目將更容易受到“死亡螺旋”效應(yīng)的影響。

其次，參保人數(shù)不夠多、參保率普遍不足。一般認(rèn)為參保人群覆蓋率在70%-80%才能有效分散風(fēng)險，但從現(xiàn)有的公開數(shù)據(jù)來看，大多數(shù)惠民保的參保率都在當(dāng)?shù)厣绫Ｈ巳旱?0%以下，并且部分城市還存在“一城多保”的情況，導(dǎo)致單個產(chǎn)品的實際參保人數(shù)偏低。再加上大多數(shù)產(chǎn)品的保費(fèi)低廉，使得保險公司較難積聚大規(guī)模的保險資金池，難以借助傳統(tǒng)的“大數(shù)法則”平衡風(fēng)險，最終可能會影響參保群眾的保障體驗和產(chǎn)品的可持續(xù)性。

最后，惠民保實際保障水平缺乏科學(xué)測算，產(chǎn)品設(shè)計不盡合理。由于免賠額、社保目錄內(nèi)自付費(fèi)用、目錄外自費(fèi)藥品等方面的規(guī)定參差不齊，造成各地賠付率差異較大，一些地區(qū)群眾受益面和獲得感較低。

惠民保定位是在基本醫(yī)保之后提供的二次保障，本質(zhì)上是社會基本醫(yī)療保險的補(bǔ)充保險。社會保險與商業(yè)保險兩類不同屬性險種融合，應(yīng)當(dāng)是惠民保最核心的特質(zhì)。未來應(yīng)重點做好以下幾方面的工作：

首先，惠民保是否能長期穩(wěn)定發(fā)展，是否有政府相關(guān)部門的“站臺”和“背書”將直接影響用戶對產(chǎn)品的信任度甚至參保意愿，最終影響產(chǎn)品的參保率。另外，目前絕大多數(shù)城市惠民保都需要參保人自己繳費(fèi)，而僅有部分地區(qū)可從個人醫(yī)保賬戶進(jìn)行支付。建議國家醫(yī)保局統(tǒng)籌相關(guān)政策，一方面允許使用職工個人賬戶;另一方面鼓勵企事業(yè)單位以補(bǔ)貼方式，建立雇主—雇員的聯(lián)合繳費(fèi)機(jī)制。地方政府可參照早年新型農(nóng)村合作醫(yī)療繳費(fèi)模式，鼓勵引導(dǎo)集體經(jīng)濟(jì)為農(nóng)村人口參保提供必要補(bǔ)助。同時，為確?；踞t(yī)保基金的安全，各地醫(yī)保局應(yīng)與承保的保險公司就產(chǎn)品定價機(jī)制達(dá)成協(xié)議，對產(chǎn)品賠付率和利潤率確定指導(dǎo)性標(biāo)準(zhǔn)并對社會公示。

其次，醫(yī)保主管部門和保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)攜手合作，及時建立惠民保價值評估指標(biāo)體系，強(qiáng)化科學(xué)監(jiān)管。借鑒基本醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險構(gòu)建評價指標(biāo)體系的經(jīng)驗，可將評價指標(biāo)體系設(shè)為可持續(xù)性和普惠性兩個維度：可持續(xù)性維度下的一級指標(biāo)包括財務(wù)可持續(xù)性及管理和服務(wù)可持續(xù)性，普惠性維度下的一級指標(biāo)為參保普惠性、保障普惠性、服務(wù)普惠性和經(jīng)營普惠性。經(jīng)營中如果出現(xiàn)關(guān)鍵指標(biāo)偏離標(biāo)準(zhǔn)的情況，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以責(zé)令保險公司予以解決或給出合理的解釋。評估指標(biāo)體系建設(shè)的目的，不單純是各地惠民保的等級排序，更重要的是為未來全國性政策的出臺提供必要依據(jù)。

最后，應(yīng)注意的是，惠民保的價格已經(jīng)足夠低廉，一味地通過壓低價格來增強(qiáng)產(chǎn)品的吸引力并不可取，可以通過提供多樣化的服務(wù)來增加產(chǎn)品的需求。比如，提供醫(yī)療檢查、大病篩查等健康增值服務(wù)。第一，多樣化服務(wù)增加被保險人可享受的權(quán)益，一定程度上有助于提高參保率;第二，幫助保險人了解被保險人的身體狀況，對于風(fēng)險早篩查、早發(fā)現(xiàn)、早應(yīng)對，通過干預(yù)客戶的身體狀況降低之后的賠付成本;第三，可以提高健康人群對惠民保的感知，增加用戶黏性，保留更多的優(yōu)質(zhì)客戶，提高風(fēng)險池的規(guī)模和質(zhì)量。(朱銘來)

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