規(guī)范人身險(xiǎn)銷售活動(dòng)可以從源頭保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。11月25日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《人身保險(xiǎn)銷售管理辦法(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《意見稿》)，《意見稿》主要從建立實(shí)施銷售人員分級(jí)管理制度、產(chǎn)品分級(jí)制度、自保件、互保件管理對(duì)人身險(xiǎn)銷售行為進(jìn)行擬定。

業(yè)內(nèi)人士表示，《意見稿》是銀保監(jiān)會(huì)正在起草的《保險(xiǎn)銷售指引》的細(xì)化，是對(duì)人身險(xiǎn)市場(chǎng)存在的典型問題和重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一次專項(xiàng)治理。

銷售人員分級(jí)管理來(lái)了，級(jí)別體系應(yīng)不少于四級(jí)

《意見稿》擬定涉及人身險(xiǎn)銷售主體的管理、人身險(xiǎn)銷售人員管理、核心銷售活動(dòng)的管理等。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)研究院精算科技實(shí)驗(yàn)室主任陳輝表示，《意見稿》是銀保監(jiān)會(huì)正在起草的《保險(xiǎn)銷售指引》的細(xì)化，因?yàn)槿松肀．a(chǎn)品相對(duì)比較復(fù)雜，特別是最近幾年人身保產(chǎn)品銷售暴露的一些問題，都需要進(jìn)一步約束。

《意見稿》指出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立實(shí)施銷售人員分級(jí)管理制度，對(duì)銷售人員進(jìn)行分級(jí)管理。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可按照銷售人員教育背景、從業(yè)年限、考核情況、業(yè)務(wù)品質(zhì)、培訓(xùn)及測(cè)試情況、誠(chéng)信評(píng)價(jià)結(jié)果等進(jìn)行分級(jí)，級(jí)別體系應(yīng)不少于四級(jí)，一級(jí)為最低級(jí)別。銷售人員應(yīng)在分級(jí)管理體系內(nèi)從低到高逐級(jí)晉升，新錄用上崗銷售人員首次定級(jí)應(yīng)為一級(jí)。

保險(xiǎn)銷售人員分級(jí)管理并非首次提及。2020年5月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于落實(shí)保險(xiǎn)公司主體責(zé)任加強(qiáng)保險(xiǎn)銷售人員管理的通知》和《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于切實(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員管理的通知》均明確提到要建立從業(yè)人員銷售能力分級(jí)體系。綜合考察銷售人員從業(yè)年限、保險(xiǎn)知識(shí)、學(xué)歷狀況、誠(chéng)信記錄等情況，區(qū)分銷售能力資質(zhì)實(shí)行差別授權(quán)。

對(duì)于實(shí)施銷售人員分級(jí)管理必要性問題，資深精算師徐昱琛分析指出，基于保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性，保險(xiǎn)銷售人員首先要理解并正確清楚地解釋產(chǎn)品條款。但由于部分保險(xiǎn)銷售人員專業(yè)能力有限，對(duì)復(fù)雜的產(chǎn)品了解不到位，容易造成銷售誤導(dǎo)。因此對(duì)保險(xiǎn)銷售人員分級(jí)管理是非常有必要的。

如果對(duì)銷售人員分級(jí)管理制度在全行業(yè)推行，將會(huì)帶來(lái)哪些影響?徐昱琛表示，《意見稿》旨在讓保險(xiǎn)回歸保障，讓從業(yè)人員和銷售人員回歸專業(yè)，《意見稿》實(shí)施后，將有助于讓專業(yè)的人更好地服務(wù)更多的消費(fèi)者。

保險(xiǎn)產(chǎn)品分級(jí)銷售，逐人建立產(chǎn)品授權(quán)目錄

《意見稿》還規(guī)范了保險(xiǎn)銷售活動(dòng)。其中提出保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)產(chǎn)品復(fù)雜程度、風(fēng)險(xiǎn)水平、繳費(fèi)負(fù)擔(dān)等指標(biāo)，將產(chǎn)品級(jí)別劃分為一至四級(jí)。一級(jí)為最低級(jí)別，四級(jí)為最高級(jí)別。

其中，新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品、普通型健康險(xiǎn)產(chǎn)品及普通型年金險(xiǎn)產(chǎn)品原則上為中復(fù)雜程度;新型健康險(xiǎn)產(chǎn)品、新型年金險(xiǎn)產(chǎn)品以及政策型產(chǎn)品原則上為高復(fù)雜程度。

而對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品分級(jí)，在徐昱琛看來(lái)存在一定的必要性，他認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品分級(jí)可以提升包括業(yè)務(wù)員、經(jīng)紀(jì)人在內(nèi)的保險(xiǎn)銷售員對(duì)于產(chǎn)品專業(yè)力的最低保證。深層次原因是與保險(xiǎn)公司培訓(xùn)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)有一定關(guān)系，可能存在沒有完全把產(chǎn)品的對(duì)比做好的情況。

徐昱琛表示，《意見稿》根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜程度、風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行分級(jí)，能夠減少銷售誤導(dǎo)，有一定的積極性。

某險(xiǎn)企相關(guān)負(fù)責(zé)人肯定地表示，保險(xiǎn)產(chǎn)品劃分等級(jí)會(huì)對(duì)市場(chǎng)起到積極的作用。因?yàn)槟壳笆袌?chǎng)上包括保險(xiǎn)中介經(jīng)紀(jì)、代理公司在內(nèi)的保險(xiǎn)公司數(shù)量龐大，市場(chǎng)上也有太多種產(chǎn)品，導(dǎo)致市場(chǎng)較亂。

對(duì)于接下來(lái)保險(xiǎn)產(chǎn)品劃分等級(jí)的趨勢(shì)，上述險(xiǎn)企相關(guān)負(fù)責(zé)人表示看好：“未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)將根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品評(píng)級(jí)、銷售人員進(jìn)行分級(jí)。隨著監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)業(yè)持扶持態(tài)度，對(duì)保險(xiǎn)的推廣起到較大作用，這會(huì)使得保險(xiǎn)對(duì)公眾的普及以及公眾的認(rèn)可程度越來(lái)越高。”

《意見稿》提到，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)銷售人員分級(jí)結(jié)果及保險(xiǎn)產(chǎn)品分級(jí)結(jié)果，對(duì)銷售人員可銷售產(chǎn)品進(jìn)行差異化授權(quán)，逐人建立產(chǎn)品授權(quán)目錄。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品授權(quán)范圍應(yīng)與銷售人員級(jí)別相匹配，隨著銷售人員級(jí)別晉升逐步擴(kuò)大授權(quán)產(chǎn)品范圍。

《意見稿》還提出，保險(xiǎn)公司應(yīng)建立投保人保險(xiǎn)需求與風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估制度。

徐昱琛表示，該評(píng)估制度與銀行的投資者風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)有一定相似之處，具體來(lái)看，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)承受能力高的消費(fèi)者，可以推薦高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，反之則推薦低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。他認(rèn)為，這有助于消費(fèi)者在一定程度上了解自身的風(fēng)險(xiǎn)情況和投資情況，避免或減少產(chǎn)品購(gòu)買錯(cuò)的可能。

自?；ケ＜坏脜⑴c業(yè)績(jī)考核，買保險(xiǎn)真實(shí)自愿

對(duì)于普遍存在的自保件互保件問題，《意見稿》提出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全自保件和互保件管理制度，明確自保件和互保件投保審批流程、傭金計(jì)提與考核規(guī)則、糾紛處理原則、責(zé)任追究機(jī)制等內(nèi)容，持續(xù)加強(qiáng)自保件和互保件管理，確保自保件、互保件源于投保人真實(shí)保險(xiǎn)需求，與投保人風(fēng)險(xiǎn)承受能力和持續(xù)繳費(fèi)能力相適應(yīng)。

同時(shí)《意見稿》強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得以購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品作為銷售人員入司、轉(zhuǎn)正或晉級(jí)的條件，不得允許自保件和互保件參與任何形式的業(yè)績(jī)考核和業(yè)務(wù)競(jìng)賽。

自保件、互保件問題在人身險(xiǎn)個(gè)險(xiǎn)渠道中較為普遍，北京銀保監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，2020年北京地區(qū)頭部人身險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自保件保費(fèi)占總保費(fèi)的10%-20%，件數(shù)占比普遍在15%-30%，個(gè)別機(jī)構(gòu)銷售人員購(gòu)買自保件的比例甚至達(dá)75%以上。

而對(duì)于自保件互保件相關(guān)問題各地監(jiān)管部門早已關(guān)注。8月北京銀保監(jiān)局曾下發(fā)《關(guān)于規(guī)范銷售人員自保件和互保件管理的通知(征求意見稿)》，擬要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得允許自?；ケI(yè)務(wù)參與考核。

10月重慶銀保監(jiān)局下發(fā)了更嚴(yán)更細(xì)的《關(guān)于規(guī)范人身險(xiǎn)銷售人員自保件和互保件管理的通知》，將投保人、被保險(xiǎn)人或受益人是銷售人員的配偶、父母、子女等直系親屬的保險(xiǎn)合同也列入了自保件互保件范圍。

山東銀保監(jiān)局下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)人身保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》則要求自保件必須實(shí)行“雙錄”制度。

自保件互保件給市場(chǎng)帶來(lái)了哪些負(fù)面影響?徐昱琛表示，保險(xiǎn)應(yīng)以客戶需求為出發(fā)點(diǎn)，而非營(yíng)銷活動(dòng)。但是在實(shí)踐過程中，部分營(yíng)銷人員自保件繳費(fèi)金額已經(jīng)超過自身承受能力，這顯然是與自身需求不匹配的。

“自保件還存在退保套利問題，自保件首年傭金加上次年退保，可能會(huì)超過銷售人員繳納的保費(fèi)。”徐昱琛補(bǔ)充表示。

自保件互保件不再納入業(yè)績(jī)考核，將會(huì)給市場(chǎng)造成哪些影響?上述險(xiǎn)企相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，短期來(lái)看，可能會(huì)導(dǎo)致整個(gè)人身險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入負(fù)增長(zhǎng)，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，對(duì)行業(yè)是有利的，這是因?yàn)樽员＜ケ＜辉偌{入業(yè)績(jī)考核，會(huì)過濾一部分銷售能力低、操作不規(guī)范的代理人，真正能留下的將會(huì)是專業(yè)度高、認(rèn)知水平高、操作合規(guī)的代理人，有助于整個(gè)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)提質(zhì)。(記者 陳婷婷 胡永新)

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益 人身險(xiǎn)銷售 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) 健康險(xiǎn)產(chǎn)品